以家庭自用名义投保的车辆从事网约车营运活动，显著增加了车辆的危险程度，被保险人应当及时通知保险公司。被保险人未通知，从事网约车营运发生交通事故，保险公司可以在商业三者险范围内免赔。
基本案情
原告李某受伤住院治疗，医院诊断为急性闭合性重型颅脑损伤。经鉴定，原告李某颅脑损伤所致轻度精神障碍，日常活动能力部分受限构成九级伤残；误工期限180日，护理期限90日，营养期限90日。经审查认定，原告李某因本次事故产生的各项经济损失合计37万余元。
被告张某驾驶的轿车行驶证上的使用性质为“非营运”。2019年3月，张某在被告某保险公司衡阳分公司为该车投保了交强险和保额为100万的商业三者险，事故发生在保险期间内。保单上的使用性质为“家庭自用汽车”。
争议焦点
被告张某认为，因分担油费成本而在下班途中顺路搭载乘客，不属于营运行为，未使车辆危险程度显著增加，应当由保险公司在交强险及商业三者险限额内赔偿。
被告保险公司认为，张某驾驶家庭自用车辆从事营运活动，改变车辆用途，危险程度显著增加，且未通知保险公司，保险公司在商业三者险范围内免赔。
裁判结果
法院经审理认为，被告张某驾驶的轿车行驶证上的使用性质为“非营运”，保单上的使用性质为“家庭自用汽车”。本案交通事故系张某完成网约车订单运送乘客时发生，属于改变车辆使用性质，致使保险标的危险程度显著增加的情形。《中华人民共和国保险法》第五十二条规定“在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。……被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。”被告张某的营运行为使被保险车辆危险程度显著增加，未履行通知义务，且其营运行为导致了本次交通事故的发生，故保险公司在商业三者险内不负赔偿责任。
理论拓展
一、为什么危险增加时，被保险人应当履行通知义务
保险合同是投保人向保险人支付一定的费用，保险人承诺在特定事件发生或约定期限到来之时，向被保险人赔偿或者给付相应金钱或其他利益的合同。保险合同的订立是建立在保险人对承保风险准确评估基础之上的，一旦保单签发后，保险人总是希望在保险期间内承保风险保持稳定。与保险人相反，投保人并不希望自己的行为受到限制。因保险合同为继续性合同，若保险标的的危险严重超出缔约时保险合同所承保的程度，则势必会提高保险事故发生的几率，从而加重保险人的义务，破坏原有的对价平衡。
因此，当保险标的危险程度显著增加时，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，以便保险人决定是否增加保费或者解除保险合同，此即危险增加时被保险人的通知义务。
二、机动车营运活动与家庭自用的主要区别
机动车营运活动与家庭自用的区别在于：第一，营运活动车主以盈利为目的，车辆使用过程会收取费用，家庭自用一般不收取费用。第二，营运的服务对象是不特定的人，一般与车主没有特定的关系；家庭自用的服务对象一般为家人、朋友等与车主具有特定关系的人。第三，营运车辆的运行开启一般围绕不特定服务对象的出行需求，家庭自用车辆的运行开启一般围绕家庭成员的出行需求。本案中，被告张某通过打车软件接下网约车订单，具有收取费用的意图，且所载乘客与其没有特定关系，符合营运活动的特征。
三、车辆的危险程度与保险费率成正比关系
在当前车辆保险领域中，保险公司根据被保险车辆的用途，将其分为家庭自用和营运车辆两种，并设置了不同的保险费率。车辆的危险程度与保险费率成正比关系，营运车辆的保费接近家庭自用的两倍。家庭自用车辆的风险小，支付的保费低；营运车辆风险大，支付的保费高。相较于家庭自用车辆，营运车辆的运行里程多，使用频率高，发生交通事故的概率也自然更大。以家庭自用名义投保的车辆，从事营运活动，车辆的风险显著增加，投保人应当及时通知保险公司，保险公司可以增加保费或者解除合同并返还剩余保费，投保人未通知保险公司而要求保险公司赔偿因营运造成的事故损失，明显不能支持。
编 辑 |：廖丽君
审 核 |：刘登辉
2020年第73期
原标题：《家庭自用车辆从事营运发生交通事故，保险公司可在商业三者险范围内免赔》