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《马斯克说的“有竞争力的保费价格”，你读懂了？》一文中我们聊到了对于车企和汽车品牌来讲，什么是有竞争力的保费价格？那就是特斯拉的车险保费要比竞品品牌汽车的保费要更有竞争力。
这跟保险行业视角下哪个客户的保费更便宜，哪个保司的保费更有竞争力是截然不同的。埃隆-马斯克在特斯拉第四季度财报电话会议上关于保险的最新表述观点有两个。上面是第一个，这一篇我们说一说站在车企的视角，如何理解碰撞时维修成本降到更低？
是保险公司口中的降低赔付率、降低赔付成本吗？当然不是！
什么是碰撞维修成本？
这是一个看上去通俗易懂，又可以有不同解读的内容。
对于汽车维修来说，就是车辆碰撞以后的维修成本，这与谁的责任，谁买单是无关的。
对于车险行业来说，损失金额很重要，更重要的是责任比例划分，还有哪里修？修还是换？还是干脆“推定全损”！
对于客户来说呢？买了某品牌的车，碰撞维修成本意味着什么呢？我们用下面的公式分解下：
碰撞维修成本=碰撞事故发生的可能性x
碰撞损失程度x车辆零整比x
修复渠道可替代性
可能性是宏观概率，但也与个人操作习惯和车辆智能程度有关（比如自动泊车和辅助驾驶）；
车辆零整比简单说就是整车所有装车配件价格与整车定价的比例，这是材料成本价格；
修复渠道可替代性是说除了原厂售后渠道，是否有其他可选的服务商，替代选择多价格就低。
实践中，可以用另外的一个词基本等同替代上面的碰撞维修成本：维修经济性。
维修经济性是在物理状态和成本费用角度下的可维修性。好的可维修性是事故车辆能够以经济的维修或者零配件更换，恢复到事故前的状态。
说人话：维修经济性就是车辆发生碰撞事故后，将车辆恢复到正常状态所需的经济成本高低。
还不够？**品牌车，买得起，修不起！这么说理解了吧？
如果不行，上面打马赛克的品牌名字被很多消费者看到了，会不会对买车构成一定影响？
当然钱多任性者不在讨论范围内。
提到了维修经济性，就可以往下继续聊聊如何改变保费了！
维修经济性与车型风险有关系吗？
马斯克讲的是车辆碰撞时维修成本，保险行业说的是车辆碰撞的维修经济性。
比如下面的这则报道，就反映了对于客户来说，买得起车，维修费用也是重大成本支出。
客户买车前，维修经济性是决策参考之一，客户买车后，维修经济性关系到他（她）多大程度上骂娘，嘴上喊出“买了电动爹”的时候，要么后悔当初选择，要么不去官方售后维修，要么后面就“吃一堑长一智”不仅自己不买甚至有可能告诉别人“前车之鉴”了！
当然，维修经济性高，对于保险行业、保险产品、保费价格和赔付成来讲也是紧密关联的。
国际通用的分析保险风险的方式是国际汽车维修研究理事会（RCAR）15千米/小时（km/h）结构碰撞。通过车辆碰撞结果预测不同车型的维修经济性，预测车辆维修成本，并对保险保费分级定价提供参考。
比如国内有机构就选取了同品牌、同车型的纯电动车型和传统能源车型（以下简称传统车型）车辆进行试验。下面的两个表反映了不同测试车型的“碰撞维修成本”情况。
同样的车型、同样的碰撞、不同的损伤情况，不同的维修费用成本。
这就是维修经济性。
对于保司来说，你会做什么？对于维修经济性差的车型，提高保费嘛！
于洋.基于RCAR碰撞试验分析新能源汽车维修经济性及保险风险[J].保险理论与实践.2021,(8).
当然这篇文章作者的本意是比较新能源汽车与传统能源汽车在维修经济性的差异，作者的实验结论也证实了新能源汽车维修经济性较差，维修成本较高。这可能是导致新能源汽车保险案均赔款高于传统能源汽车的主要因素。作者还分析道：新能源汽车零配件不单独提供、专属配件价格高也是导致维修成本较高的主要原因。
作者建议：
新能源汽车需要充分有效地利用车辆内部空间，并将易损新能源专用部件布置于受损概率较小的位置。这样可以有效地减少车辆在碰撞后的维修成本。
我们回到维修经济性对车型风险的话题。
仍然是上面提到的国际RCAR组织，它们根据低速碰撞测试规程对目标车型进行测试，采集并处理相关试验数据与保险赔付数据进行校验后，构建了包含四个与案均赔款和损失率等高度相关的因子体系，为目标车型进行保险风险分级分类（Ciri Vehicle Insurance Group Rating，简称“C-VIGR”）。这四个因子分别是：
○ 耐撞性与维修经济性因子
○ 易损件价格因子
○ 维修工时因子
○ 未来增加的主动安全配置因子
发现了吗？这跟我们刚刚提到的碰撞维修成本的分解因式有异曲同工之妙。
具体关系可以这样理解：承保车辆发生碰撞事故后车辆的损失大小与车辆结构设计直接相关，该车辆的修复成本与该车型的维修售后定价体系也密切关联，在相同的碰撞下不同车型的配件损失数量与维修成本差距都较大。
保险车型风险分级就是在新车上市时通过低速碰撞测试来对该车型的全承保周期事故模型损失大小和维修成本进行评估，用该评估结果来预测承保该车型可能的赔付风险，并根据风险高低进行风险等级划分，即车型风险分级。
就这样，车辆的碰撞维修成本被关联到了车辆的车型风险分级。而车型风险分级作为车险行业费率体系的重要组成部分。
在我们国家现在的机动车商业车险费率有三大指标构成，分别是：
基准纯风险保费、附加费用率和费率调节系数
其中基准纯风险保费是构成保险保费的组成部分，用于支付赔付成本，根据保险标的的损失概率与损失程度确定。在《机动车商业保险示范产品基准纯风险保费表》中对于不同车型的车损险保费，是可以根据被保险机动车车辆使用性质、车辆种类、车型名称、车型编码、车辆使用年限所属档次直接查询基准纯风险保费的。
基准纯风险保费根据车辆信息查询得出。
关于费用率和调节系数，在《中国银保监会关于印发示范型商车险精算规定的通知银保监发〔2020〕42号》的精算报告费率方案附表中，涉及到了家庭自用车_分车价常见10大车系。具体是指全国低中高档家庭自用车中保有量最大、上一年度销量最大、品牌车系代表性最强的10大车系。其中，品牌和车系名称与中国保险行业协会定期发布的汽车零整比名称一致。
发现了吗？汽车零整比不仅仅是维修经济性问题，还关联到车险的保费费率了！
那么汽车零整比是什么呢？简单地说就是下面的一个表：
同样是大于50万元的销售车辆，给出了不同的汽车零整比系数。
汽车零整比系数是车辆配件价格总和与整车销售价格的比值可以直观反映不同车型维修成本的差异， 即在整车价格一定的前提下，零整比系数高的车型，意味着维修成本较高，反之则表明该车型维修成本较低。其计算公式为：
而汽车零整比体系指标是由汽车零整比系数、汽车零整比100指数、常用配件负担指数、常用配件负担100 指数、前大灯单件零整比、发动机罩单件零整比、行李箱盖单件零整比、动力电池包单件零整比、动力电池包单位能量价格比9个指标体系构成，综合反映汽车消费者用车成本负担变化情况。
比如最常见的会看到如下张这图，这说明修车的成本越来越贵的趋势。
如何降低“碰撞时维修成本”进而降低保费？
马斯克表示，特斯拉正在对其车辆进行设计和软件更改，以降低维护成本和保险费。
马斯克还表示，“如果特斯拉发生碰撞，我们希望将维修成本降至最低”，值得注意的是，保险杠设计的微小变化(和)为碰撞修复提供备件会对修复成本产生巨大影响，大多数事故实际上非常小。
这是来自第三方的报道和解读。
如何降低碰撞维修成本呢？看完上面的分解，其实也多少有了思路。比如：
1、降低车辆事故发生的可能性和损失程度。一方面可以增加主动安全配置，比如驾驶辅助、泊车辅助等，对于驾驶责任导致的碰撞进行主动干预，另外一方面对于车辆碰撞不可避免发生后的损失和被动安全进行干预。要么少碰撞，要么碰撞了减少维修成本。
2、优化配件工时价格体系。特别是易损件、常用件和维修工时价格，进而优化车辆的“零整比系数”。这不仅提高了维修经济性，也降低了保险公司车险产品定价的费率影响程度。
3、采取营销措施，改变零件付费体制。大家都知道药品很贵，但是告诉你药品进了“医保采购目录”呢？
比如：零整比数据表现“优秀”的沃尔沃就想到这一点。他们推出了一项叫“零件终身保”的措施。在车主不变更的情况下，车辆出现问题在沃尔沃汽车授权经销商处购买并安装原厂指定零件后，即享受零件终身保修服务，重点是没有时间限制，只要车还在承诺就算数……
再比如：特斯拉的维修成本可能很贵，但有办法降低成本。你可以尝试在网上搜索折扣或优惠券，也可以联系特斯拉认证的维修店，看看他们是否提供任何折扣。也可以找第三方维修店，可能价格更有竞争力。另外，可以考虑延长保修期，以弥补部分费用。最后，如果你对保养过程满意，可以尝试自己做一些保养。
小结
汽车品牌都要想让自己的保费比竞品有竞争力，那可以做什么呢？
先研究下保费的定价影响因子，看看哪些有可能进行干预或者影响吧！
保险最大的不确定成本当然是赔付成本。具体到车险就是“碰撞时维修成本”。
你可以改变车辆碰撞损失程度、可以影响车辆维修成本结构、可以优化车辆零整比系数……
当然你也可以像特斯拉一样，将车险产品赔付成本推高到接近100%，也就是医保0差价。
为什么？
因为车企视角的保险，你可以不赚“高保低赔”的钱，那赚什么呢？
你给客户维修经济性，客户给你维修确定性。
简单说，你给他便宜，他确定回来修，这不就是零件“终身保”吗？
就在最近，马斯克又在一季度财报会议上给出了更简单的答案：
“我们就像在打地基，以较低的利润率交付大量的汽车，未来会通过自动驾驶技术获取利润。”
马斯克甚至豪气地说，“如果 FSD 能在未来实现，甚至有可能以0利润销售车辆。”
FSD是什么？Full Self-Drive完全自动驾驶啊！当车辆碰撞是FSD承担的责任的时候，或许的确可以降低保费成本了吧！
都可以0利润销售车辆了，难道不能0利润销售保险吗？
车企做保险，真得感谢马斯克！
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